Заемщик в завещании кредитора

Какие долги передаются по наследству Наследники не должны отдать больше, чем получили. Фото : 10 ноября 2016, 12:24 Часто случается так, что после смерти человека остается не только представляющее какую-то ценность имущество, но и долги. Как правило, долги переходят по наследству и наследники должны отвечать по долгам наследодателя перед его кредиторами, независимо от того, по завещанию или по закону они получили это наследство.

Вы не занимали нигде денег, но неожиданно вам звонят из банка по поводу кредита родственника и требуют погасить его долг. В каких случаях вы обязаны платить за жену, дядю или брата, а в каких — нет. Все ситуации можно разделить на три вида. В одних случаях вы обязаны платить по закону. В других — не обязаны, но вам может быть выгодно помочь родственнику разобраться с его финансовыми проблемами. И третий вариант — когда чужие долги не имеют к вам никакого отношения.

Долг в наследство

Чтобы оградить себя от неприятных неожиданностей, связанных с таким скорбным событием, как смерть заемщика, банки обычно настойчиво склоняют физических лиц, прибегающих к заимствованиям, к личному страхованию жизни и здоровья. Вот и приходится банкам понуждать заемщиков страховать свою жизнь и здоровье более высокой процентной ставкой по кредиту — если заемщик согласен страховать свою жизнь и здоровье, то кредит ему выдают под более низкую ставку.

Здесь мы рассмотрим ситуацию, когда в мир иной уходит заемщик, отказавшийся страховать свою жизнь. Необходимо выяснить, какие при этих условиях у банка могут возникнуть проблемы с поручителем усопшего, и какие из этого следует сделать выводы. Для того чтобы прояснить ситуацию, напомним ряд юридических норм, регулирующих соответствующие правоотношения. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации ГК РФ , поручительство — это один из способов обеспечения исполнения обязательств наряду с неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, банковской гарантией и т.

При этом следует иметь в виду, что недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности основного обязательства, тогда как недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, в частности, поручительства банковская гарантия — исключение см.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В общем случае при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Однако, когда заемщик умирает, с него, как говорится, взятки гладки. Автору, конечно, скажут, что у заемщика могут быть наследники — и это верно, но мы до этого еще дойдем.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Можно также упомянуть, что поручительство может быть дано совместно несколькими лицами, которые отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. В статье 365 ГК РФ установлено, что к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование. Однако эти правила применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.

Для рассмотрения вопроса об ответственности поручителя умершего заемщика напомним основания прекращения поручительства ст. Во-первых, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Отсюда следует, что банк заинтересован в том, чтобы при заключении договора поручительства поручитель обязывался нести ответственность и в случае изменения обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя. Это избавит банк в дальнейшем от многих проблем. Вопрос только в том, пойдет ли на это поручитель. Во-вторых, поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

В-третьих, поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем. Наконец, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Из перечисленных оснований прекращения поручительства нас будут интересовать только первые два. Если отвлечься от тех случаев, когда основное обязательство недействительно в силу недействительности заключенной сделки из-за ее ничтожности или оспоримости, то остается только ситуация, связанная с прекращением основного обязательства, ибо не может такого быть, чтобы основное обязательство прекратилось, а обеспечивающее его поручительство продолжало существовать пункт 1 статьи 367 ГК РФ.

В этой связи необходимо выяснить, в каких случаях основное обязательство прекращается. Согласно статье 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. При этом прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Обычно обязательство прекращается надлежащим исполнением, однако в случае смерти заемщика-должника об этом не может быть и речи, ибо покойный свою обязанность уже не исполнит.

По этой причине особое внимание могут привлечь два основания прекращения основного обязательства: это прекращение обязательства смертью гражданина статья 418 ГК РФ и прекращение обязательства невозможностью исполнения статья 416 ГК РФ.

Обязательство, в частности, прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. К счастью для банков, обязательство заемщика-должника по кредитному договору не относится к таковым и прекращение основного обязательства по основанию, предусмотренному статьей 418 ГК РФ, напрямую не применимо и возможно лишь при совокупности определенных условий см.

Для нашей ситуации более актуальным оказывается основание, предусмотренное статьей 416 ГК РФ. Согласно пункту 1 этой статьи обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Возникает вопрос, может ли такое случиться в рассматриваемом нами случае? Увы, может. При определенных обстоятельствах. Какие же это обстоятельства? Чтобы ответить на данный вопрос, привлечем нормы наследственного права. В состав наследства, как известно, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности долги. Однако в соответствии со статьей 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Понятно, что, если стоимость долгов превышает стоимость наследуемого имущества, то наследникам нет никакого смысла принимать наследство. Из этого как раз и вытекает, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения — соответственно, полностью либо в недостающей части наследственного имущества.

А значит, на основании пункта 1 статьи 367 ГК РФ с прекращением основного обязательства прекращается и поручительство, иначе говоря, ответственность поручителя. Правда, по поводу данного вывода у автора есть одно замечание — оно касается наличия в договоре поручительства условия о согласии отвечать за нового должника.

Формально у банка есть возможность включить в договор поручительства положение о согласии поручителя отвечать за нового должника. Мы не будем обсуждать здесь вопрос о том, согласится ли на это поручитель. Тем не менее, в случае смерти заемщика это требование можно попытаться обойти.

Таким образом, следуя логике Президиума ВАС РФ, приходится признать, что и в случае смерти заемщика нельзя применять положения пункта 2 статьи 367 ГК РФ о прекращении договора поручительства в случае перевода на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

Если позиция Президиума Свердловского областного суда достаточно понятна — она опирается на пункт 2 статьи 367 ГК РФ, в котором говорится о переводе долга на другое лицо, причем вне зависимости от того, производился ли этот перевод долга в порядке универсального правопреемства по закону или по договору, то позиция Президиума ВАС РФ обосновывается по сути дела косвенным образом. Согласно статье 391 ГК РФ перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора.

Поскольку в случае смерти заемщика перевод долга осуществляется не самим покойным, а происходит в результате универсального правопреемства, то согласия кредитора в данном случае не требуется. А поскольку в соответствии с частью 1 статьи 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора, то поручитель фактически становится кредитором.

А коль скоро при универсальном правопреемстве не требовалось согласия основного кредитора банка на перевод долга, то его не следует требовать и от нового кредитора, которым станет поручитель, исполнивший свое обязательство по договору поручительства.

Иначе говоря, поручитель в случае универсального правопреемства все равно сможет воспользоваться гарантиями, предоставленными кредитору гражданским законодательством, независимо от того, что он не давал согласия отвечать за нового должника. И это притом, что в отличие, скажем, от неустойки или залога, которые могут возникать как в силу договора, так и в силу закона, поручительство возникает только в силу договора.

При решении вопросов, связанных со смертью заемщика, нельзя обойти вниманием понятие выморочного имущества. Дело в том, что если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника, имущество умершего считается выморочным.

Выморочное имущество в виде расположенного на территории Российской Федерации жилого помещения переходит в порядке наследования по закону в собственность муниципального образования, в котором данное жилое помещение расположено, а если оно расположено в субъекте Российской Федерации - городе федерального значения Москве или Санкт-Петербурге, - в собственность такого субъекта Российской Федерации.

Данное жилое помещение включается в соответствующий жилищный фонд социального использования. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации. ГК РФ установлено, что порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом.

Однако до настоящего времени такой закон не принят. На отношения по наследованию выморочного имущества в полной мере распространяются все правила наследования, установленные в части третьей ГК РФ, за некоторыми изъятиями. В частности, на наследование выморочного имущества не распространяются правила о принятии такого наследственного имущества пункт 1 статьи 1152 ГК РФ , о сроке принятия наследства статья 1154 ГК РФ , об отказе от наследования выморочного имущества пункт 1 статьи 1157 ГК РФ.

Условия выдачи свидетельства о праве на наследство по закону определены статьей 72 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате. Решение нотариуса о возможности выдачи свидетельства о праве на наследство на выморочное имущество должно основываться на анализе документов, представленных ему в подтверждение выморочности имущества.

К ним, в частности, могут относиться документы об отсутствии лиц, проживающих совместно с наследодателем на момент его смерти наличие таких лиц может свидетельствовать о фактическом принятии наследства , об отсутствии лиц, возложивших на себя бремя содержания жилого помещения например, документы о неуплате налогов на недвижимое имущество, о задолженности по коммунальным платежам и др. Наличие таких документов одновременно с отсутствием в течение длительного времени подтверждения принятия жилого помещения по наследству наследниками по закону или по завещанию позволяет рассматривать жилое помещение как выморочное.

В этих случаях у нотариуса не будет оснований для отказа в выдаче свидетельства о праве на наследство на выморочное жилое помещение представителям соответствующего муниципального образования или субъекта Российской Федерации, подавшим нотариусу соответствующее заявление. Вместе с тем, нельзя полностью исключить вероятность появления наследников, фактически принявших наследственное имущество, на которое нотариусом уже выдано свидетельство о праве на наследство как на выморочное, или признанных судом принявшими наследство по истечении срока, установленного для принятия наследства.

В этих случаях свидетельство о праве на наследство на выморочное имущество может быть признано судом недействительным пункт 1 статьи 1155 ГК РФ. Во избежание в будущем спорных ситуаций следует иметь в виду, что для признания наследуемого имущества выморочным вряд ли было бы правильным исходить только из истечения общего шестимесячного срока для принятия наследства. Возможно появление наследников, приобретающих право наследования в связи с отказом призываемых к наследованию наследников от принятия наследства или отстранением наследника от наследства по основаниям, предусмотренным законом, или в связи со вступлением в законную силу решения суда об объявлении наследодателя умершим.

У таких наследников действует дополнительный срок для принятия наследства статья 1154 ГК РФ. Выводы, вытекающие из вышесказанного, заключаются в следующем. Во-первых, банку лучше осведомиться об имущественном положении физического лица, которому выдается кредит. Во-вторых, желательно знать круг возможных наследников физического лица.

В-третьих, будет лучше, если в договоре поручительства будет установлена обязанность поручителя отвечать за любого нового должника в случае перевода долга по обеспечиваемому обязательству.

Если такая обязанность на поручителя не возложена, то в случае смерти заемщика можно попытаться использовать соображение о том, что в случае универсального правопреемства правила пункта 2 статьи 367 ГК РФ не применяются со ссылкой на Президиум ВАС РФ. Наконец, в-четвертых, банк мог бы заручиться в договоре поручительства согласием поручителя на возможные изменения условий обеспеченного поручительством кредитного обязательства, которые могут повлиять на увеличение его ответственности перед кредитором.

Тогда оформления дополнительного соглашения между кредитором и поручителем не потребуется см. Правда, два последних положения могут вызвать у поручителя нежелание вступать в сделку, но попытаться стоит. Проверка названных обстоятельств необходима именно для того, чтобы банк неожиданно не столкнулся со случаем прекращения основного обязательства невозможностью исполнения в виду того, что наследники откажутся от вступления в наследство, либо если наследственного имущества не окажется.

Применение рассмотренных выше положений в рамках конкретных судебных дел мы рассмотрим на конкретных примерах. Окончание следует.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Погашение кредита после смерти заемщика

Получив решение о взыскании долга и процентов, кредитор в г. подал что первоначальный заемщик умер (если только в договоре займа не от того, как стало наследником – по завещанию или по закону. Иногда жизнь заемщика заканчивается раньше, чем его кредитные умершего заемщика — независимо от того, по завещанию или по закону по исполнению обязательств перед кредиторами наследодателя».

Чтобы оградить себя от неприятных неожиданностей, связанных с таким скорбным событием, как смерть заемщика, банки обычно настойчиво склоняют физических лиц, прибегающих к заимствованиям, к личному страхованию жизни и здоровья. Вот и приходится банкам понуждать заемщиков страховать свою жизнь и здоровье более высокой процентной ставкой по кредиту — если заемщик согласен страховать свою жизнь и здоровье, то кредит ему выдают под более низкую ставку. Здесь мы рассмотрим ситуацию, когда в мир иной уходит заемщик, отказавшийся страховать свою жизнь. Необходимо выяснить, какие при этих условиях у банка могут возникнуть проблемы с поручителем усопшего, и какие из этого следует сделать выводы. Для того чтобы прояснить ситуацию, напомним ряд юридических норм, регулирующих соответствующие правоотношения. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации ГК РФ , поручительство — это один из способов обеспечения исполнения обязательств наряду с неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, банковской гарантией и т. При этом следует иметь в виду, что недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности основного обязательства, тогда как недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, в частности, поручительства банковская гарантия — исключение см. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В общем случае при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Однако, когда заемщик умирает, с него, как говорится, взятки гладки. Автору, конечно, скажут, что у заемщика могут быть наследники — и это верно, но мы до этого еще дойдем.

Иные органы Наследование по кредитным обязательствам.

Если кредитор умирает, кто выплачивает кредит? Даже если основной долг тело кредита фактически уже возвращен, а оставшаяся задолженность — проценты и, возможно, неустойка, кредитное учреждение все равно, скорее всего, первично рассмотрит вероятность получения всего причитающегося ему по кредитному договору. Банк вряд ли будет терять прибыль при возможности ее получения за счет других лиц или имущества умершего заемщика.

Если кредитор умирает, кто выплачивает кредит?

Как наследнику не стать банкротом Если долги умершего оказались больше активов, нужно правильно по ним рассчитываться Семен Смирнов , руководитель судебно-арбитражной практики LexProf Прочту позже Принятие наследства от умершего богатого родственника может обернуться тем, что наследникам придется платить по его долгам. Если они не смогут или откажутся делать это, их могут признать банкротами. В 2013 г. Пять его родственников, включая престарелых родителей, приняли наследство в равных долях. Оно состояло из нескольких объектов недвижимости и вклада в банке на 40 млн руб. Но при оформлении наследства выяснилось, что у бизнесмена были и значительные долги: более 150 млн руб. Вскоре родители-наследники внезапно для себя стали ответчиками по искам кредиторов. Сначала банк обратил взыскание на заложенные бизнесменом дом и земельный участок. Затем в суд пошли бывшие партнеры и люди, считавшиеся друзьями семьи. Жестче всего они обошлись с родителями умершего: его отец конфликтовал с одним из кредиторов, который обратился в районный суд с требованием погасить долги на сумму более 70 млн руб.

Какие долги передаются по наследству

Новеллы, заложенные в ГК для регулирования отношений относительно порядка заявления требований кредиторами, состоят в следующем: 1 закрепляется обязанность наследников уведомить кредиторов об открытии наследства в том случае, если им известно о долгах наследодателя; 2 устанавливаются разные сроки для заявления кредиторами своих требований в зависимости от того, знали ли они об открытии наследства. Кредиторы вправе предъявить претензии к наследникам на протяжении шести месяцев с того момента, когда они узнали об открытии наследства, независимо от наступления срока требования. Те кредиторы, которые не знали и не могли знать об открытии наследства, могут предъявить свои претензии на протяжении одного года с момента наступления срока требования. Вместе с тем с целью стимулирования кредиторов к своевременному предъявлению требований сохранено правило о том, что несоблюдение кредиторами указанных сроков влечет за собой погашение принадлежащих им прав требования. Установленные законом сроки для предъявления претензий кредиторами не являются сроками исковой давности. Ссылка в комментируемой статье о необходимости предъявления кредиторами претензий к наследникам не означает, что кредиторы обязаны уведомлять наследников о наличии требований к наследству непосредственно. Важным является ответ на вопрос о соотношении требований кредиторов и требований отказополучателей, которые также подлежат выполнению за счет наследства. В случае, если по тем или иным причинам наследник не знал о наличии требований кредиторов наследства например, наследник не был уведомлен нотариусом о наличии таких требований; кредиторы предъявили свои требования по истечении значительного периода времени с момента открытия наследства, поскольку срок возникновения права требования наступил значительно позже открытия наследства, а о факте смерти должника-наследодателя они не знали и сперва выполнил обязательство перед отказополучателем, с целью проведения полного расчета с кредиторами наследник имеет право требования к отказополучателю о возвращении выполненного.

.

.

Родственник не платит по кредиту. Обязан ли я за него платить?

.

ЮРИДИЧЕСКАЯ ФИРМА

.

Как наследнику не стать банкротом

.

Особенности ответственности поручителя в случае смерти заемщика

.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Как уберечь себя от долгов умершего родственника?
Похожие публикации